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Como Funciona Análise de Crédito: O Que É Esse Processo?

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Saber como funciona para fazer análise de crédito e aproveitar todas as vantagens que o produto possui é muito importante para a aprovação imediata do mesmo.

Pois quando se entende de fato como funciona para fazer análise de crédito fica muito mais fácil para o cliente conseguir o que tanto busca.

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Portanto, ainda nesse artigo mostraremos detalhes de como funciona para fazer análise de crédito com todas as vantagens que possui e muito mais. Acompanhe-nos!

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 O que é e como funciona a análise de crédito? 

Afinal, como funciona para fazer análise de crédito e quais os benefícios dele? A princípio, para oferecer crédito a um cliente, as financeiras e estabelecimentos comerciais precisam ter certeza de que vão receber o valor de volta.

Então, a análise de crédito é um processo criado justamente para oferecer essa segurança a quem empresta e ajudar as empresas a “acreditarem” realmente que o cliente será um bom pagador. 

análise de crédito
Análise de crédito (Foto: Reprodução)

Assim, esse processo é necessário em qualquer operação financeira, como por exemplo:

  • Ao pedir um novo cartão de crédito;
  • Limite de cheque especial;
  • Empréstimos;
  • Financiamentos;
  • Crediários e até para abrir uma conta bancária as informações do cliente precisam ser avaliadas pela empresa. 

E é por isso que vale a pena saber como fazer análise de crédito para aproveitar os benefícios dos produtos com a certeza da aprovação.

Como é feita a análise de risco de crédito? 

Por outro lado, além de conhecer como fazer análise de crédito é necessário que saiba alguns detalhes sobre ele diferenciados para cada produto. Isso porque o processo de análise de crédito varia de acordo com a financeira credora, mas costuma ter alguns pontos em comum. De modo geral, as empresas consultam as seguintes informações sobre o cliente, como por exemplo: 

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1 – Dados pessoais 

Em primeiro lugar, para entender de fato como é a análise de crédito e usufruir de seus benefícios, são analisadas as informações básicas sobre o cliente, como:

  • CPF;
  • Telefone;
  • Estado civil;
  • Nível de escolaridade;
  • Profissão;
  • Renda;
  • Endereço.

Assim, a partir destes dados, é possível começar uma avaliação mais profunda sobre o perfil do cliente e se será ou não um bom pagador de suas dívidas. 

2 – Restrições no nome 

Em contrapartida, com os dados pessoais em mãos, a financeira precisará saber se o cliente tem alguma pendência com ela. Em caso positivo, isso pode impossibilitar a tomada de um novo crédito. Afinal, as chances de inadimplência são maiores. 

Além disso, a maioria das empresas costuma consultar os birôs de crédito, ou órgãos de proteção ao crédito, para conseguir informações mais detalhadas.

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Então, por meio deles, também é possível saber se o cliente tem dívidas em atraso com outras lojas e bancos, o que indica que ele é um mau pagador. 

Os birôs de crédito também fornecem outra informação importante: o score, ou pontuação de crédito do cliente. Pois o valor varia de 0 a 1 000 e é calculado pelos próprios birôs por meio da avaliação de seu histórico de dívidas e de pagamentos.

Por isso é tão importante que saiba como é a análise dos produtos, e no Brasil, quatro empresas especializadas oferecem esses dados: Boa Vista SCPC, Serasa, SPC e Quod. 

Portanto, o objetivo dessa consulta é entender qual o seu risco de inadimplência ao pedir crédito no mercado. Quanto mais perto do 1 000, melhor é o seu score e maiores são as chances de aprovação. 

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3 – Cadastro positivo – Como é a análise de crédito

Contudo, além de analisar as restrições no nome do cliente, as empresas também avaliam as informações disponíveis no cadastro positivo, outro banco de dados reunidos pelos birôs de crédito.

Ao contrário da lista de devedores, o cadastro positivo reúne informações sobre bons pagadores. Ou seja, lá as empresas acessam um ‘raio-x’ do comportamento e situação financeira de cada indivíduo ou empresa, com todos os pagamentos feitos em dia. 

Assim, depois de consultar as informações do cliente, as financeiras têm condições de oferecer crédito com taxas e juros menores com melhores condições de pagamento.

Por meio do cadastro positivo, a parcela da população sem emprego formal também será beneficiada, pois também têm seus dados no sistema e podem comprovar sua capacidade de pagamento.

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4 – Renda 

Além disso, o próximo passo é consultar a renda mensal do cliente, outra informação fundamental para aprender como é a análise de crédito  aproveitando seus benefícios. Aliás, geralmente uma despesa não pode ultrapassar 30% do seu salário para que o orçamento não fique comprometido. 

5 – Garantia 

Entretanto, no caso das operações de crédito que envolve um bem como garantia de pagamento, como o refinanciamento de imóvel ou de veículo, a propriedade também é analisada.

Na Creditas, por exemplo, é a principal plataforma online de crédito com garantia do Brasil, a casa ou carro do cliente passam por uma vistoria para que a instituição consiga avaliar o estado de conservação do bem e estimar o seu valor de mercado.

Essas informações também são importantes, pois quanto mais valioso for o imóvel ou carro, menores ficam as taxas de juros da operação. 

Por fim, depois de entender como é a análise e seus benefícios de cada produto, vale a pena conhecer o processo para a pessoa jurídica. Em resumo, a análise de crédito também é um procedimento necessário para pessoas jurídicas.

Isso porque, assim como uma pessoa física, a empresa também tem um histórico de pagamentos a ser considerado, pois se relaciona com fornecedores e tem diversas despesas no dia a dia. 

Ao pedir um empréstimo para MEI (microempreendedor individual) ou ME (microempresário), por exemplo, outras informações são consideradas. Assim, pelos dados cadastrais, o credor irá consultar a situação do seu CNPJ para saber se a empresa está regularizada, se há pendências financeiras ou judiciais e histórico de falência.

Além disso, irá descobrir a sua receita recorrente e o seu lucro líquido para saber se você consegue pagar as prestações. 

Confira:

// Serasa

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