Financiamento para Construção de Casa: Principais Opções!

Antes de qualquer coisa, o financiamento para construção de casa é uma das principais formas de tornar o sonho da casa própria uma realidade para muitas famílias brasileiras e com valores que, de certo modo, está acessível.

Isso porque, com o aumento dos preços de imóveis prontos e a valorização dos terrenos em muitas regiões, construir a própria residência do zero tem se tornado uma alternativa atraente nessas situações.

No entanto, essa é uma decisão que requer planejamento e conhecimento sobre as opções de crédito disponíveis no mercado. Então, por conta disso, compreender quais são os modelos de financiamento para construção de casa com menos taxas do mercado é uma boa solução. Nos acompanhe e tire suas dúvidas!

O que é o Financiamento para Construção de Casa?

Afinal de contas, o financiamento para construção de casa? Nada mais é que uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras, cujo objetivo é disponibilizar recursos para que o comprador possa construir sua própria casa em um terreno já adquirido.

Diferentemente do financiamento habitacional tradicional, que envolve a compra de um imóvel pronto, o financiamento para construção permite que o proprietário planeje e execute a obra do jeito que desejar, dentro de um orçamento previamente estabelecido.

Essa modalidade de crédito pode ser utilizada tanto para a construção de uma nova casa quanto para a ampliação ou reforma de um imóvel já existente. O financiamento cobre os custos relacionados à compra de materiais de construção, contratação de mão de obra e outros gastos necessários para a realização da obra.

Como Funciona o Financiamento para Construção?

Em resumo, para que o financiamento para construção seja aprovado, o solicitante precisa atender a alguns critérios, como possuir um terreno regularizado e apresentar um projeto arquitetônico da obra.

As instituições financeiras exigem, geralmente, a comprovação de renda e a análise de crédito, como em outros tipos de financiamentos. Além disso, a liberação dos recursos ocorre de forma gradual, acompanhando o andamento da construção.

Na prática, o processo é dividido em etapas:

1. Avaliação do terreno: O terreno onde a casa será construída precisa estar quitado e regularizado no cartório de imóveis. Isso garante que o imóvel possa ser usado como garantia para o financiamento.
2. Apresentação do projeto: Um arquiteto ou engenheiro civil deve elaborar um projeto da construção, que apresentado ao banco ou instituição financeira. Esse projeto deve conter informações detalhadas sobre a obra, como tamanho, número de cômodos, orçamento estimado, entre outros.
3. Aprovação do crédito: Após a análise de crédito do cliente, o banco define o valor que liberado e as condições de pagamento. Normalmente, o crédito liberado de forma parcelada, de acordo com o avanço das etapas da construção.
4. Liberação do crédito em fases: A cada nova fase concluída da obra, um engenheiro designado pelo banco faz uma vistoria para comprovar o andamento e liberar a próxima parcela do financiamento. Esse controle garante que o recurso esteja sendo utilizado corretamente na construção.
5. Pagamento das parcelas: Durante a obra, o cliente paga apenas os juros sobre o valor liberado. Após a conclusão da construção, começa o pagamento da amortização do saldo devedor.

Quais São as Principais Modalidades de Financiamento?

Existem diferentes modalidades de financiamento para construção de casa, e cada uma delas possui características específicas. A escolha da modalidade certa depende do perfil do comprador, das condições do terreno e do valor necessário para a obra, como por exemplo:

1 – Financiamento Habitacional (SBPE)

Em primeiro lugar, o famoso Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) é uma das principais modalidades de financiamento para construção de casa disponíveis no mercado.

Essa linha de crédito oferecida por diversos bancos, utilizando recursos provenientes da caderneta de poupança. Uma das grandes vantagens dessa modalidade é a possibilidade de obter juros relativamente competitivos, principalmente se comparados a outras opções de crédito imobiliário. Entretanto, é essencial compreender todos os detalhes dessa modalidade antes de optar por ela.

Primeiramente, os juros do SBPE variam de acordo com a instituição financeira e o cenário econômico vigente. Geralmente, as taxas de juros estão na faixa de 7% a 9% ao ano, mais a Taxa Referencial (TR), que, em muitos casos, é zero.

Embora pareçam pequenas diferenças, esses pontos percentuais podem ter um impacto significativo no valor final do financiamento. Especialmente em contratos de longo prazo, que é comum em financiamentos imobiliários.

Sendo assim, uma dica importante comparar as condições oferecidas por diferentes bancos, buscando a menor taxa possível para o seu perfil. Outro ponto relevante no financiamento habitacional SBPE é o prazo de pagamento, que pode chegar a até 35 anos. O que resulta em parcelas mais acessíveis para a maioria das famílias.

Além disso, o valor financiado pode cobrir até 80% do valor do imóvel ou da construção, dependendo do banco e das condições do contrato. Essa flexibilidade torna o SBPE uma opção atrativa para quem deseja construir a casa própria, mas não possui o valor integral necessário para a obra.

2 – Minha Casa Minha Vida – Financiamento para Construção de Casa

O programa Minha Casa Minha Vida, atualmente conhecido como Casa Verde e Amarela, é uma das opções mais acessíveis de financiamento para construção de casa para famílias de baixa e média renda no Brasil.

Um dos principais benefícios do Minha Casa Minha Vida é a sua estrutura de subsídios. Dependendo da faixa de renda da família, o governo oferece descontos significativos, que reduzem o valor das prestações e, em alguns casos, eliminam a necessidade de entrada para o financiamento.

Essa característica faz com que o programa seja uma das alternativas mais viáveis para quem não tem uma grande quantia de dinheiro guardada para dar como entrada. Uma exigência comum em outros tipos de financiamento.

Além disso, a estrutura do programa é dividida em faixas de renda, o que torna o acesso ao financiamento mais democrático e ajustado à realidade financeira de diversas famílias. Atualmente, as faixas de renda estão organizadas da seguinte maneira:

• Faixa 1: Para famílias com renda bruta mensal de até R$ 2.400. Nessa faixa, o subsídio do governo bastante elevado, cobrindo grande parte do valor do imóvel ou da construção, e as taxas de juros são bastante reduzidas.
• Faixa 2: Para famílias com renda entre R$ 2.400 e R$ 4.000. Aqui, o subsídio ainda é significativo, mas em menor escala, e as taxas de juros são um pouco mais altas do que na Faixa 1. Mas ainda assim bastante atrativas em comparação com o mercado.
• Faixa 3: Para famílias com renda entre R$ 4.000 e R$ 7.000. Embora o subsídio governamental seja bem menor nessa faixa, ainda há condições mais favoráveis de financiamento, com taxas de juros inferiores.

Caso tenha interesse em entender melhor esse programa da Minha Casa Minha Vida, no site oficial da Caixa Econômica Federal existem outras informações que talvez seja útil.

 3 – Crédito Construcard

Por outro lado, o Crédito Construcard é uma linha de crédito bastante específica e diferenciada oferecida pela Caixa Econômica Federal, destinada a quem precisa financiar a compra de materiais de construção.

Essa modalidade de crédito é amplamente utilizada por pessoas que estão construindo ou reformando seus imóveis e precisam de uma alternativa acessível para adquirir os materiais necessários para a obra.

Mas, embora não seja um financiamento diretamente voltado para cobrir os custos da mão de obra. O Construcard oferece inúmeras vantagens que podem ser uma excelente opção dentro do planejamento de quem deseja construir ou reformar.

Uma das principais características do Crédito Construcard é a sua estrutura bastante flexível. O cliente tem à disposição um cartão de crédito específico para utilizado exclusivamente na compra de materiais de construção. E o valor financiado gasto em estabelecimentos credenciados.

Assim, você não recebe o dinheiro diretamente, o que é uma grande vantagem para evitar o uso dos recursos em outras finalidades. Esse sistema oferece maior controle e segurança, tanto para o cliente quanto para a instituição financeira, uma vez que o dinheiro direcionado diretamente para a compra dos itens necessários para a obra.

 4 – Financiamento com FGTS – Financiamento para Construção de Casa

O financiamento com FGTS é uma modalidade extremamente vantajosa para trabalhadores que desejam adquirir, construir ou reformar um imóvel. O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) utilizado de forma estratégica em financiamentos habitacionais.

Permitindo que o trabalhador reduza significativamente o valor financiado e, consequentemente, os juros pagos ao longo do contrato. Essa utilização é especialmente útil para quem deseja construir a casa própria, pois o saldo do FGTS usado em diferentes etapas do processo.

Seja para pagar a entrada, amortizar o saldo devedor ou até mesmo quitar antecipadamente o financiamento. No entanto, para utilizar o FGTS no financiamento imobiliário, é necessário cumprir alguns requisitos.

O trabalhador deve ter pelo menos três anos de trabalho sob o regime do FGTS, o imóvel deve ser residencial urbano e destinado à moradia própria. E o comprador não pode possuir outro imóvel financiado pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) na mesma localidade. Além disso, o imóvel deve respeitar o limite de valor estabelecido pela legislação vigente, que varia de acordo com a região.

Consultar o saldo disponível no FGTS é uma etapa essencial antes de optar por essa modalidade de financiamento. Felizmente, essa consulta feita de forma simples e rápida pela internet.

Para aprender como consultar o FGTS online, o trabalhador pode acessar o site ou o aplicativo oficial do FGTS, disponibilizado pela Caixa Econômica Federal. Logo após realizar o cadastro, é possível visualizar o saldo disponível em todas as contas vinculadas ao FGTS, incluindo as de empregos anteriores, e até solicitar um extrato detalhado para acompanhar os depósitos e saques realizados ao longo do tempo.

 Vantagens do Financiamento para Construção

Optar pelo financiamento para construção de casa apresenta diversas vantagens em comparação com a compra de um imóvel pronto. Entre elas, podemos destacar:

1. Personalização do imóvel: Uma das principais vantagens é a possibilidade de construir a casa dos seus sonhos, com o layout e os acabamentos desejados. Isso proporciona maior flexibilidade em relação às suas necessidades e preferências.
2. Economia: Em muitos casos, construir pode ser mais barato do que comprar um imóvel pronto, já que você tem mais controle sobre os custos da obra e pode optar por materiais e soluções mais econômicas.
3. Valorização do imóvel: A construção de uma casa em um terreno próprio pode resultar em uma valorização significativa do imóvel ao longo do tempo, especialmente em áreas com crescimento imobiliário.
4. Liberação gradual de recursos: O fato de o dinheiro liberado conforme o avanço da obra garante maior controle financeiro, evitando que todo o valor gasto de uma vez e que a obra fique inacabada por falta de recursos.
5. Condições flexíveis: As diversas modalidades de financiamento oferecem condições flexíveis em termos de prazos e taxas de juros, o que permite que você escolha a melhor opção para o seu orçamento.

Desvantagens do Financiamento para Construção

Apesar das vantagens, o financiamento para construção de casa também apresenta alguns desafios, que considerados antes de optar por essa modalidade:

1. Burocracia: O processo de obtenção do financiamento mais demorado e burocrático em comparação com o financiamento de imóveis prontos. É necessário aprovar projetos, realizar vistorias e atender a uma série de requisitos.
2. Risco de atraso na obra: A construção de um imóvel está sujeita a imprevistos, como atrasos na entrega de materiais ou problemas com a mão de obra. Esses fatores podem impactar o cronograma da obra e, consequentemente, a liberação das próximas parcelas do financiamento.
3. Necessidade de planejamento financeiro rigoroso: Embora o financiamento cubra grande parte dos custos da obra, é importante ter uma reserva financeira para lidar com eventuais imprevistos ou custos que não estejam incluídos no orçamento inicial.

Como Escolher a Melhor Opção de Financiamento?

Para escolher a melhor opção de financiamento para construção de casa, é fundamental analisar o seu perfil financeiro, as condições oferecidas pelos bancos e o valor total da obra. Aqui estão algumas dicas que podem ajudar na sua decisão:

• Compare as taxas de juros: Cada banco oferece taxas de juros diferentes para o financiamento de construção. Compare as opções disponíveis no mercado e escolha aquela que oferece as melhores condições para o seu perfil.
• Verifique o prazo de pagamento: Algumas modalidades de financiamento oferecem prazos mais longos, o que pode ser vantajoso para quem precisa de mais tempo para pagar. No entanto, prazos maiores também resultam em um custo total mais elevado, devido aos juros.
• Utilize o FGTS: Se você tem saldo disponível no FGTS, utilize-o para reduzir o valor financiado ou amortizar as parcelas. Isso pode reduzir significativamente o custo do financiamento.
• Simule o financiamento: Antes de fechar o contrato, faça simulações de financiamento em diferentes bancos. Isso permite ter uma visão clara do valor das parcelas e do custo total do financiamento.

Conclusão

Por fim, o financiamento para construção de casa é uma excelente opção para quem deseja construir um imóvel personalizado e adequado às suas necessidades. Mas, essa é uma decisão que deve ser tomada com cautela.

Levando em conta as diferentes modalidades de crédito disponíveis, os prazos, as taxas de juros e os requisitos exigidos pelas instituições financeiras. Com o planejamento correto, é possível transformar o sonho da casa própria em realidade, sem comprometer sua saúde financeira.