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Banco Caixa Econômica Federal: Conheça a Previdência!

banco caixa 02 2
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No presente artigo você terá todas as informações que necessita sobre os planos de Previdência Privada da Caixa Econômica Federal. Em um contexto de discussão de reforma da previdência é normal que a procura por planos privados aumente. Aqui você terá todas as informações sobre:

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– Formas de Contratação da Previdência Privada Caixa

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– PGBL ou VGBL, o que é isso ?

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– Formas de Tributação

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– Taxas

– Formas de Resgate

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– Rentabilidade dos fundos

– Cuidados ao contratar uma Previdência Privada

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Formas de Contratação

A contratação de um plano de Previdência Privada da Caixa Econômica Federal pode ser feito de duas maneiras: o contratante pode ir até uma das agências da Caixa ou pode utilizar o Web Chat do banco.

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PGBL ou VGBL ?

Ao se investir em previdência privada há a possibilidade de escolha dentre dois modelos:

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– PGBL(Plano Gerador de Benefício Líquido)

– VGBL(Vida Gerador de Benefício Líquido)

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O PGBL é um produto indicado para pessoas que fazem a declaração anual do IR em seu modelo completo, pois através dele é possível que se abata até 12% da renda anual tributável do indivíduo.

Em um rápido exemplo, a pessoa que possui uma renda anual de R$100 mil reais poderia investir até R$12 mil em um PGBL que pagaria imposto sobre o montante de R$88 mil reais.

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Já no VGBL não é permitido que se faça abates do IR nos aportes feitos ao plano. É a modalidade que se adequa melhor a pessoas que fazem a declaração simplificada do IR ou que são isentas da declaração.

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Neste modelo, a tributação irá incidir somente sobre os rendimentos do plano Previdência Privada da Caixa Econômica Federal e não sobre o total acumulado.

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Esse momento na contratação de um plano de previdência privada é muito importante, pois ao se tomar uma decisão que se encaixa melhor ao seu perfil é possível a formação de uma “estratégia tributaria”.

Previdência Privada na Caixa Econômica Federal

Ocorre no banco estatal a divisão dos planos em duas modalidades distintas, sendo elas:

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– Planos individuais: onde não há a necessidade do contratante em ser correntista do banco, porém há a obrigatoriedade de aportes superiores a R$1.000 reais.

– Planos conjugados: há a necessidade de ser correntista do banco, pois os aportes são feitos através da conta corrente ou poupança do cliente. São chamados assim pois incluem seguros, que podem ser dos mais variados tipos.

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Tributação

Nos planos de Previdência Privada da Caixa Econômica, independente de qual seja o banco onde se contrata o serviço, ocorre tributação, e elas são divididas em:

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Tributação Regressiva

A tabela de tributação regressiva é aquela onde o valor da alíquota de IR vai diminuindo de acordo com o tempo, como se observa no gráfico abaixo:

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Observa-se que esse modelo de tributação é punitivo para períodos curtos e se torna atraente quando comparado a outros produtos financeiros em períodos mais longos, sobretudo em períodos superiores a 10 anos.

Tributação Progressiva

A outra forma de tributação é a progressiva, ela é indicada para pessoas que resgatarão o beneficio em até 10 anos. Nesse modelo, sempre que ocorre o resgate, o pagamento será de 15% de imposto de renda.

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Taxas

Nesse momento é necessário uma maior atenção das pessoas, as taxas costumam variar bastante entre bancos, a pesquisa nesse momento é a maior aliada.

Taxa de Administração

As taxas de administração nos planos de previdência privada da Caixa variam de 0,3% a 3%, elas alteram de acordo com fundo o qual o capital será aplicado e podem ser verificados através do link.

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Taxa de Carregamento

Taxa de carregamento são porcentagens descontadas ao realizar aportes(Entrada) ou retirar capital (Saída) do plano. Atualmente, nos planos de previdência da Caixa não há cobrança de taxa de entrada, entretanto, contribuintes mais antigos podem ainda ter essa cobrança em seus planos.

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A cobrança de taxa de saída ocorre e segue a tabela abaixo.

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Formas de Resgate

Quando chega a hora do recebimento, o contratante pode optar por retirar todo o dinheiro aplicado ou receber através de renda, dentre os modelos a seguir.

– Renda vitalícia: nesse caso, você recebe uma renda mensal enquanto viver;

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– Renda por prazo determinado: você escolhe por quanto tempo quer receber a renda (1 a 35 anos). No caso do seu falecimento antes desse prazo, seus beneficiários continuam recebendo essa renda;

– Renda temporária: você escolhe por quanto tempo quer receber a renda (5 a 35 anos). Mas, no caso do seu falecimento antes desse prazo, a renda deixa de ser paga.

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Importante ressaltar que a pessoa pode resgatar parte do dinheiro acumulado antes que de fato ela resolva usufruir do que foi investido.

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Rentabilidade

As remunerações dos fundos de previdência privada Banco Caixa Econômica são variados e estão basicamente divididos em fundos que aplicam em:

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– Renda Fixa

– Fundos Multimercado com renda variável

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– Fundos de Crédito Privado

– Fundos atrelados a índices de preços

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No acumulado dos últimos 12 meses os fundos de renda fixa tiveram um rendimento médio de 5,72%. Já nos fundos Multimercado, o rendimento acumulado foi de 7,01%, de 5% nos fundos de Crédito Privado e 5,52% nos de Índice de preço.

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Vamos analisar a simulação feita para um dos maiores fundos previdenciários da Caixa que aplicam em renda fixa:

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Acima, podemos observar a comparação do fundo CAIXA 150 FIC RENDA FIXA, em relação ao CDI.

Observa-se que o fundo em questão não consegue superar o rendimento do CDI em nenhum momento do período analisado. Tendo um desempenho bem inferior quando comparado ao mesmo.

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Pensando na dúvida a respeito da rentabilidade, que pode surgir no momento em que você for contratar um plano de previdência, ou mesmo fazer a portabilidade. Criamos um simulador para que você possa testar as hipóteses e ver qual seria o fundo previdenciário mais adequado para você e para sua realidade.

Cuidados ao contratar um plano de previdência privada

O que chama atenção na previdência privada da Caixa são os inúmeros tipos de serviços que são oferecidos junto com os planos. Ofertas que vão desde benefícios exclusivos para mulheres até assistência para crianças e adolescentes.

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É importante sempre lembrar que esses produtos oferecidos junto com planos de previdência NÃO são gratuitos e acabam corroendo parte do rendimento que poderia ser auferido caso a pessoa não contasse com aquele seguro ou algum outro tipo de “beneficio”.

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Empréstimo Caixa para empreendedor

Para que um empreendimento prospere, é fundamental que o proprietário tenha recursos para fazer investimentos. Mas há casos em que a falta de dinheiro é um obstáculo para que o empreendedor possa até mesmo começar um novo negócio.

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Para ajudar os inúmeros empreendedores que desejam abrir a sua própria empresa, a Caixa Econômica Federal lançou no fim de 2019 o empréstimo da Caixa específico para esse público, o Microcrédito Produtivo Orientado. O empréstimo imediato para quem tem um negócio e precisa de dinheiro para investimento.

Empréstimo Caixa para empreendedores

Os empreendedores que desejam ampliar os investimentos para abrir um negócio próprio ou mesmo estimular o crescimento da empresa, podem contar com sete modalidades de empréstimo da Caixa Econômica Federal. O objetivo é fazer que o empreendedor possa garantir recursos para investir em seu negócio, incentivando a expansão de micro e pequenas empresas.

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Quer saber quais são as diferentes opções de empréstimo da Caixa? Leia abaixo um pouco mais sobre cada uma das modalidades oferecidas pelo banco.

Capital de Giro

Chamado de Giro Caixa Instantâneo Múltiplo, esta modalidade de linha de crédito foi feita para empresas de todos os portes que desejam aumentar seu capital de giro. Assim, ficam disponíveis para o empreendedor dois limites de crédito na mesma conta corrente: um com valor fixo e outro flutuante. Os montantes serão definidos de acordo com a carteira de recebíveis da empresa.

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O Capital de giro apresenta sete opções para o empreendedor:

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  • Crédito Especial Caixa Empresa;
  • Crédito Especial Caixa Empresa Cliente Verde;
  • BNDES Crédito Pequenas Empresas;
  • Giro Caixa Fácil;
  • Giro Caixa Recurso PIS – Cliente Verde;
  • Giro Caixa Fácil;
  • Giro Caixa – Recurso PIS – Cliente Verde;
  • Cheque Empresa Caixa;
  • Caixa Hospitais.

Antecipação de receitas

Já nesta modalidade, denominada de Antecipação de Recebíveis, a linha de crédito conta com prestações mensais. Esse tipo de empréstimo da Caixa é ideal para aumentar o capital de giro e acelerar o crescimento da empresa.

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Ou seja, o empresário pode fazer o empréstimo e pagar com futuros rendimentos da empresa, que normalmente seriam para um fluxo de caixa.

Esta modalidade tem três formas:

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  • Desconto de Cheque;
  • Giro Instantâneo Múltiplo;
  • Desconto de Duplicatas.

Financiamento

A terceira modalidade de empréstimo da Caixa possibilita a contratação de um empréstimo sem avalista e pode ser feito na avaliação de um imóvel, veículo, máquinas e equipamentos, entre outros

As opções disponíveis aos empreendedores são:

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  • Crédito para Fornecedores;
  • Bens de Consumo Duráveis;
  • BNDES Automático;
  • BNDES Finame;
  • Cartão BNDES Caixa;
  • PROGER Investgiro;
  • Imóveis na Planta;
  • Financiamento de veículo – CREDFROTA;
  • Financiamento de máquinas e equipamentos;
  • Plano Empresa da Construção Civil;
  • Empreendedor Individual;
  • Fundo de desenvolvimento da Amazônia;
  • Crediário Banco Caixa Econômica Federal;
  • FUNGETUR;
  • Financiamento à Produção de Imóveis;
  • Financiamento para Compra de Imóveis;
  • Fundo de Garantia para Construção Naval.

Comércio Exterior

O comércio exterior é outra modalidade de empréstimo da Caixa na qual um compromisso é firmado por um banco no exterior em favor do exportador. Ou seja, empresas brasileiras com o objetivo de honrar a quantia devida pelo importador, que são as empresas estrangeiras.

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  • Adiantamento Sobre Contrato de Câmbio (ACC);
  • Adiantamento sobre Cambiais Entregues (ACE);
  • Nota de Crédito à Exportação (NCE);
  • BNDES Exim Pré-Embarque;
  • Giro Caixa PIS Exportação;
  • Câmbio Pronto Exportação Caixa;
  • Câmbio Pronto Importação Caixa;
  • Cobrança Documentária de Exportação Caixa;
  • Carta de Crédito Exportação Caixa;
  • Câmbio Futuro de Importação Caixa.

Imóveis

Esta modalidade de empréstimo da Caixa para a aquisição de imóveis usados como casas, apartamentos e terrenos aptos para uso, que são de propriedade da Caixa e estão disponíveis para compra. Com isso o empreendedor pode fazer um financiamento voltado para imóveis.

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O financiamento pode ser feito de duas formas:

Crédito Rural

O empréstimo da Banco Caixa Econômica Federal Crédito Rural é um serviço voltado para produtores rurais médios e grandes, representados por pessoa física ou jurídica, cooperativas de produtores rurais e agroindústrias.

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Microcrédito Produtivo Orientado

O mais novo empréstimo da Caixa, o Microcrédito Produtivo Orientado, é voltado para microempreendedores de baixa renda. E quem pode contratar são os empreendedores formais, informais e empreendedores individuais​. O recurso do Microcrédito Banco Caixa Econômica Federal serve para custear gastos com materiais, equipamentos ou melhoraria do ambiente de trabalho.

E a boa notícia para os microempreendedores é que a taxa de juros é uma das menores que existem no mercado. Mas o valor depende de análise de crédito e da capacidade de pagamento do empreendimento.

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A contratação mínima pode ser feita a partir de R$ 300, podendo ser renovada e evoluir até contratos de R$ 21 mil, segundo a Caixa. ​Os prazos de pagamento variam de 4 a 24 meses, conforme a tabela abaixo:

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Prazo de pagamento para Pessoa Física

VALOR PRAZO
De R$ 300,00 a R$ 1.000,00 6 meses
De R$ 1.000,01 a R$ 1.500,00 De 07 a 09 meses
De R$ 1.500,01 a R$ 2.500,00 De 10 a 18 meses

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De R$ 2.500,01 a R$ 5.000,00 De 19 a 24 meses

Prazo de pagamento para Pessoa Jurídica   

VALOR PRAZO
De R$ 300,00 a R$ 1.000,00 04 meses
De R$ 1.000,01 a R$ 2.500,00 06 meses
De R$ 2.500,01 a R$ 4.750,00 De 09 a 11 meses
De R$ 4.750,01 a R$ 7.500,00 De 12 a 18 meses
De R$ 7.500,01 a R$10.000,00 De 20 a 24 meses

Condições para contratar

Para contratar o Microcrédito Produtivo Orientado, o empreendedor precisa preencher alguns requisitos principais. Confira abaixo alguns deles:

  • ​Ser maior de 18 anos;
  • Não ter nome em cadastros de inadimplentes como CADIN, SERASA, SINAD e SCPC;
  • Ter conta Banco Caixa Econômica Federal (conta corrente, poupança ou conta Caixa Fácil);
  • CADIN (Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal), SERASA (Empresa de Informações de Crédito), SINAD (Sistema de Inadimplentes da Caixa), SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito).

Como contratar

Para contratar o seu empréstimo da Caixa, basta procurar a agência mais próxima e se informar das modalidades disponíveis para o seu caso. Os gerentes podem verificar se você atende aos requisitos da Lei 13.636/2018, que dispõe sobre o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado, e resolução CMN 4713/2019, do Banco Central. Este último trata das operações de Microcrédito Produtivo Orientado realizado pelas instituições financeiras.

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Assim que o cadastro for analisado e aprovado, deve-se assinar o contrato com o depósito do recurso pago diretamente em sua conta corrente.

Vantagens

Existem muitas vantagens em adotar o Microcrédito Produtivo Orientado, mais recente empréstimo da Caixa. Isso porque é uma alternativa prática e econômica para que o seu empreendimento evolua. Assim, o microempreendedor pode pagar valores acessíveis e com prazos justos.

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Além disso, os outros benefícios em contratar o empréstimo da Caixa são:

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  • Empréstimo liberado já na contratação;
  • Orientação empresarial;
  • Escolha do melhor dia do mês para vencimento da prestação;
  • Possibilidade de renovação e novos contratos de até R$ 21 mil.

De toda forma, o empreendedor interessado em adquirir um empréstimo da Banco Caixa Econômica Federal pode procurar uma agência para verificar mais informações sobre todas as modalidades disponíveis.

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